Добровольное медицинское страхование считается одной из составляющих расширенного социального пакета, который оформляется с помощью работодателя. Добровольный характер медицинского страхования позволяет сотрудникам получать качественную специализированную медицинскую помощь, а работодателю устранять большую часть проблем, связанных с заболеваниями специалистов. Благодаря программе дополнительного страхования сотрудники имеют возможность получать своевременную помощь в хороших клиниках, что сокращает продолжительность пребывания в больнице. Этот момент важен как для сотрудников, так и для работодателя, который получает дополнительные льготы при предоставлении сотрудников.
Что такое полис ДМС
Полис с добровольным страхованием имеет расширенные функции по сравнению с обычным обязательным вариантом. Основным отличием будет расширенный перечень медицинских услуг.
Важно! Компания, в которой работает сотрудник, является застрахованным. Страховые взносы поступают из прибыли. Получается, что часть средств, необходимых для оказания услуг сотрудникам в будущем, переводится со счета организации на счет страховщика в форме страховой организации.
Условия определяются при заключении договора в виде специальной программы. Он включает в себя следующие аспекты:
Пример полиса ДМС
воспользоваться услугами страхования можно только в установленном случае страхового характера, то есть в случае острого заболевания, несчастного случая или другого регулируемого случая. Но есть ограничение по сумме прописанной в документах, то есть сверхнормативные расходы оплачиваются самостоятельно.
Стоит учесть, что страховая ситуация не будет включать профилактический осмотр, который проводится по желанию самого работника. То же самое относится к несоответствующим или непреднамеренным услугам.
Какие преимущества дает добровольное медицинское страхование
Есть несколько преимуществ, которые могут возникнуть в отношении сотрудников или самой компании. Прежде всего, это дополнительная социальная гарантия для работника и возможность получения медицинских услуг выше, чем те, которые предоставляются по стандартной политике здравоохранения. Кроме того, следует учитывать, что льготы имеют ряд положительных последствий для всех участников. Что касается медицинского учреждения, то это проявляется в дополнительных доходах.
Для компании
Практически все страховые компании разработали пакеты услуг в виде добровольного медицинского страхования для различных организаций, в том числе связанных с малым бизнесом и с небольшим количеством сотрудников. Для более крупных компаний предложения могут включать полный набор предложений с расширенным списком услуг.
Дополнительное медицинское страхование выгодно организации по трем основным причинам:
Первые два пункта касаются социальной сферы и привлекательности компании на рынке труда. А вот по третьему пункту есть несколько правил:
По закону ограничений по выбору программы нет, поэтому компания может мотивировать своих сотрудников не только повышением по службе, но и улучшением условий страхования.
Важно! При добровольной форме обязательное страхование предусмотрено не для всех сотрудников, то есть для отдельных лиц может быть установлена программа. Но здесь есть нюанс: ограниченный состав не должен ущемлять права или дискредитировать личность. Об этом говорится в статье 3 ТК РФ.
Стоит учитывать, что ежемесячное сопровождение договора уменьшается с увеличением срока страхования.
Статья 3 ТК РФ «Запрещение дискриминации в сфере труда»
Для сотрудников
При использовании ДМС на рабочем месте существует ряд льгот для сотрудников. Между ними:
Кроме того, сотрудник может рассчитывать на более широкий спектр услуг, если есть договоренность об этом с руководством организации. Примером может служить лечение в санатории-курорте, медицинское обслуживание членов семьи, стоматологические услуги.
Важно! Набор льгот зависит от типа программы. В любом случае этот вариант при необходимости улучшит гарантированное лечение. Эта социальная гарантия позволяет сотруднику не беспокоиться о своем здоровье при несчастных случаях и заболеваниях, так как есть возможность быстро получить квалифицированную помощь.
Как оформляется договор
Для исполнения договора требуются всего два участника, один из которых является страхователем, то есть организацией с сотрудниками, и страховщиком в лице страховой компании.
Пример договора ДМС
Следующие пункты являются обязательными в документе:
Кроме того, форма должна быть подписана и проштампована сторонами.
Важно! В соглашении также указаны все пункты, касающиеся учреждений, в которые будет получена помощь. Чаще всего определяется перечень медицинских организаций, которые будут оказывать услуги по установленному типу программы.
следует помнить, что страховые взносы учитываются в том отчетном периоде, в котором они были перечислены. Но есть нюанс. При единовременной оплате и сроке действия договора более одного отчетного периода расходы будут равномерно распределены по всем периодам. Этот момент необходимо указать в договоре.
Еще один важный момент для отчетности — отсутствие взносов на добровольное медицинское страхование в расчетах по подоходному налогу с физических лиц. Это правило также применяется при оказании помощи членам семьи.
Что касается ОСС, то есть обязательного социального страхования, согласованные расходы продолжительностью более 12 месяцев не будут иметь вычетов.
Работодатели советуют прописывать все нюансы при составлении договора. Например, получат ли фрилансеры услугу и каковы условия действия, если сотрудник уволен или увольняется в течение оплачиваемого периода. Такой подход позволит избежать дополнительных затрат и недоразумений. Весь договор не должен содержать двусмысленных фраз или выражений. Вы также должны быть свободны от фактических ошибок. Примером может служить ошибка в имени человека, которая может привести к отказу в обслуживании.
Порядок страхования
Как пользоваться ДМС
При наличии ДМС поиск помощи происходит двумя способами. Первый вариант — оформить страховому физическому лицу список медицинских учреждений, участвующих в программе. При обращении туда необязательно предоставлять страховщику дополнительную информацию о визите.
Второй вариант считается более прагматичным. Клиент звонит в страховую компанию по специальной горячей линии и объясняет проблему. Рабочий выбирает доступный список учреждений для данного случая и передает информацию клиенту. Кроме того, в этой ситуации можно ознакомиться с возможной услугой и списком страховых случаев.
Во втором варианте клиент получает информацию о необходимых ему услугах и специалистах. Такой подход удобен для людей, которые редко пользуются медицинскими услугами и не знакомы со спецификой медицинских учреждений.
Что будут лечить по ДМС
ДМС не распространяется на неограниченные программы, то есть всегда есть определенный перечень медицинских услуг, которые будут предоставлены.
В большинстве случаев работодатель предоставляет базовый пакет услуг, который защищает сотрудников от медицинских счетов в случае болезни или травмы.
Важно! Договор со страховщиком включает исчерпывающий перечень услуг, которые сотрудники могут получить в будущем. Все услуги, не указанные в нем, оплачиваются гражданами лично. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо изучить договор и при необходимости согласовать его с руководством. Если возможно, руководство соглашается со страховщиком включить в договор ряд услуг, не противоречащих основным правилам.
Они используют три типа пакетов. Другой вариант — эксклюзивные условия, но это редко, так как требуется долгосрочное сотрудничество между двумя крупными организациями.
Самый распространенный пакет будет базовым. Примером базового уровня является общий перечень возможностей, то есть медицинские услуги будут иметь бесплатный аналог в государственных учреждениях.
При стандартном базовом варианте доступны амбулаторное лечение, посещение на дому, доступ к специалистам из установленных медицинских учреждений, консультации узкого специалиста и обычный вид обследования. Этот вариант позволяет получить больничный и скорую медицинскую помощь. Основным нюансом базового пакета будет ограниченное количество посещений и услуг.
Узкие специализированные медицинские услуги, туристическая медицинская страховка, вызов личного врача и спа-процедуры дополняют обычную расширенную программу. С такими программами количество посещений медицинских учреждений не ограничено.
В полной мере устанавливается полный выбор возможностей, но следует учитывать, что страховщики могут иметь разные пакеты и вносить изменения в перечень оказываемой помощи до подписания договора.
Одна особенность — отсутствие точек с повышенным риском. Например, если человек страдает хроническим заболеванием, этот элемент может быть отклонен при согласовании списка ситуаций. Если сотрудник заболевает раком или другим опасным заболеванием, ему оказывается только неотложная и неотложная помощь. Остальное придется оплатить самостоятельно.
В виде медицинского страхования добровольного характера оно предназначено для дополнительной помощи в медицинских учреждениях. Застрахованный — это организация, которая платит взносы за своих сотрудников. При наступлении страхового случая, прописанного в договоре, человеку оказывается необходимая помощь. Но следует учитывать, что у каждого вида упаковки свои условия.
