Закон о потребительском кредите

Многие россияне в долгах перед банками и микрофинансовыми организациями. Количество людей, которые не могут вовремя производить платежи, растет с каждым годом. Это ставит их в еще худшее положение. Нововведения в области потребительского кредитования направлены на уменьшение хаоса со стороны кредиторов.

ФЗ о потребительском кредите (займе)

Все права и обязанности людей, взявших займы в банке или МФО, регулируются федеральным законом, особенно Федеральным законом о потребительских кредитах. Документ направлен на защиту прав обеих сторон.

В связи с этим перед заключением договора рекомендуется внимательно ознакомиться не только с положением договора, но и с законодательством.

Базовые положения

Федеральный закон о потребительских кредитах или займах включает следующие положения:

Если у человека возникают трудности с выплатой кредита, ему следует руководствоваться этим законом и внесенными в него изменениями.

Внимание! Все банки и другие кредитные организации обязаны действовать в соответствии с федеральным законом. Если в договорах есть противоречия, это нарушение может сделать сделку недействительной.

О чем банки и МФО должны информировать заемщиков в обязательном порядке

На федеральном уровне установлен перечень аспектов, информирование о которых является обязательным, утаивание любой информации является основанием для признания договора недействительным. Обязательная информация включает:

1. Общую сумму к оплате, включая пени и штрафы, по запросу клиента кредитор должен представить расчет.
2. Процентная ставка, а также ее срок действия по отношению к ставке рефинансирования ЦБ.
3. Сроки оплаты и способы погашения долга.

В случае просрочки банк обязан в течение семи дней бесплатно проинформировать заемщика о своей задолженности и предложить варианты разрешения ситуации (отсрочка, реструктуризация и т.д.).

Уступка прав по кредиту

В соответствии с современным законодательством банки и МФО вправе передать право подачи заявки на получение кредита третьему лицу, но для этого есть несколько важных условий:

1. Заказчик подписал дополнительное соглашение о согласии на уступку прав в случае просроченной задолженности.
2. Долги можно продать только коллекторскому агентству, которое находится в госреестре.

Кредитор обязан уведомить клиента о передаче прав в течение тридцати дней, отправив заказное письмо.

Здоровый! Передача прав на кредит на долг путем его продажи называется уступкой. Если банк работает с коллекторским агентством по агентскому соглашению, фактический кредитор не меняется.

Последние изменения

Проблема невыплаты по облигациям стоит особенно остро в 2021 году, поэтому государство вводит новые положения, которые, с одной стороны, направлены на улучшение жизни должников, а с другой — на защиту прав кредитора.

Списание долга отсутствует, то есть, если есть долг, его нужно выплатить, но методы взыскания изменились.

Нововведения последних лет

В течение последних пяти лет в закон о потребительском кредитовании постоянно вносились дополнения и изменения.

Изменения во многом связаны с регулированием порядка взаимодействия сторон кредитного договора. Процедура возврата кредита также была легализована с привлечением нотариуса.

Досудебный порядок взыскания

В случае неисполнения должником своих обязательств кредитор вправе использовать различные способы взыскания:

Третий вариант допустим, если договор заключен после 2018 года.

Важные особенности взыскания долга через нотариуса включают:

1. Банк обязан незамедлительно уведомить должника о своем решении.
2. С момента образования долга должно пройти не менее двух недель для обращения к нотариусу.
3. После подписания документов у нотариуса банк вправе обратиться к судебным приставам.

Документ, подписанный нотариусом, имеет такую ​​же юридическую силу, что и решение суда. Несмотря на то, что процедура в СНГ упрощенная, следует учитывать надежность договоров.

Здоровый! Обращение к нотариусу разрешено только для новых договоров займа, старые договоры пересмотру не подлежат.

Упрощенная процедура взыскания по кредитам на жилье и автокредитам

В отношении ипотечного кредита упрощенная схема применяться не будет, поскольку продажа квартиры в залог разрешена только через суд. Поэтому банкам придется придерживаться стандартной схемы:

Что касается автокредитов, то за ними можно обратиться к нотариусу. Скорее всего, банки обратятся к нотариусам сразу, и не всегда. Дело в том, что сама процедура долгая. Сначала они получают решение, затем судебные приставы оценивают финансовое положение должника.

важно знать! Заинтересованный автовладелец может успеть продать машину до решения суда, но, во-первых, это сложно, а во-вторых, это действие не освобождает человека от долгов.

Новости для коллекторских агентств

Деятельность коллекторских агентств была существенно ограничена. Во-первых, только компании, зарегистрированные в реестре, имеют право общаться с должником. Если это правило нарушается, то, в первую очередь, компания рискует получить штраф до двух миллионов рублей. Во-вторых, человек имеет право обвинить компанию в вымогательстве.

Что касается деятельности официальных обществ, они могут:

Недопустимо применение физической силы, материального ущерба. Если коллектор нарушает права должника, он имеет право обратиться в ФССП (регулируют деятельность коллекторских агентств), в прокуратуру и полицию.

важно знать! Если взыскатель значительно превысил свои полномочия, лицо имеет право подать иск о компенсации морального вреда.

Банкротство

Если долговые обязательства человека превысили пятьсот тысяч рублей, то он вправе подать заявление о банкротстве. Преимущество решения — полное устранение долгов перед всеми организациями.

Учтите, что есть и ряд недостатков:

1. Процедура платная и стоит от ста тысяч рублей.
2. Все ценное имущество конфисковано и продано на аукционе.
3. Выезд за границу запрещен на несколько лет.

Еще одно негативное последствие — запрет на открытие индивидуального предпринимательства.

Наказания для неплательщиков кредитов

Если человек нарушает график платежей, в соответствии с договором банк имеет право взимать штрафы и пени. Их размер определяется не только двусторонним соглашением, но и федеральным законом.

В случае вынесения судебного решения в отношении должника судебные приставы имеют право наложить арест на его счета и наложить арест на имущество. С помощью этой процедуры человек компенсирует как основную часть долга, так и все начисленные штрафы. Банк со своей стороны может уменьшить размер пени и штрафов, но не обязан это делать.

важно знать! Согласно статье 333 ГК РФ, если размер пени не соизмерим с размером долга, суд вправе произвести перерасчет в пользу должника.

Кто может списать долги

В 2018 году рассматривался законопроект, направленный на реформирование кредитной системы. В его рамках планировалось внедрить следующие аспекты:

1. Льготные условия реструктуризации для граждан, впервые нарушивших график платежей в связи с непредвиденными жизненными обстоятельствами и ранее имевших безупречную историю.
2. Сначала должно быть погашение основной части долга, а затем проценты и штрафы (теперь наоборот), что снизит нагрузку и существенно сократит долг.

На данный момент нововведения не приняты и нет гарантии, что это произойдет в этом году.

Здоровый! Сложные жизненные обстоятельства — это ситуации, не зависящие от человека, например, потеря домохозяина, работы или инвалидности.

Для кого выгодны нововведения

Очевидно, что с принятием вышеописанного закона заемщикам будет легче выполнять взятые на себя обязательства. Однако есть и преимущества для банков:

Можно сделать вывод, что нововведения выгодны всем.

В связи с ростом общей долговой нагрузки граждан государство пытается принять различные меры для выхода из ситуации. Введенные нововведения направлены, с одной стороны, на защиту прав граждан от произвола кредиторов и сборщиков долгов, а с другой — на упрощение процедуры возврата денежных средств, чтобы большее количество людей могло расплачиваться по своим долгам. Многие проекты все еще обсуждаются, поэтому новостей стоит ожидать в ближайшие годы.